Калькулятор ранней пенсии по правилу 4% (FIRE)

Правило в 1994 году вывел американский финконсультант Уильям Бенген. Он посчитал, какую часть можно безопасно забирать из своих накоплений каждый год на пенсии, чтобы они не закончились в течение 30 лет.

Бенген прогнал портфель 60/40 из акций и облигаций США через самые жесткие кризисы (включая Великую депрессию и войны). Оказалось, что при изъятии из портфеля 4% в год деньги не заканчивались в 98% сценариев. Чаще всего к концу пенсии капитал становился даже больше исходного.

Базовые 8% годовых, заложенные в калькуляторе — это средняя историческая доходность американского рынка акций (индекса S&P 500) за последние десятилетия. Но доступ к акциям США из Беларуси сейчас ограниченный, да и вкладывать всё в один инструмент слишком рискованно. Чтобы снизить риски, нужно собирать диверсифицированный портфель из разных активов. Живой пример портфеля доступного белорусам, можно изучить на странице Капиталики.

Разобраться, как составить портфель в Беларуси с минимальными налогами и комиссиями, вы сможете на онлайн-курсе «Инвестируй BY».

Движение FIRE (Financial Independence, Retire Early) во всем мире проповедует отказ от работы по найму за счет высокого уровня сбережений (50%+ доходов) и грамотного инвестирования в надежные фондовые активы для достижения пассивного дохода на ранней пенсии.

Инфляция существенно снижает покупательскую способность. При темпе 3% ежегодно накопления потеряют примерно половину своей реальной ценности за 23 года. Поэтому калькулятор рассчитывает реальный капитал и размер пенсии за вычетом инфляции.

Режим «Рассчитать пенсию» позволяет узнать, какой размер пассивного дохода (реальной и номинальной пенсии) вы будете получать в будущем, если будете регулярно откладывать фиксированную сумму. Режим «Рассчитать взнос» подскажет, сколько нужно откладывать ежемесячно уже сегодня, чтобы накопить капитал для желаемого уровня пенсии.

Номинальный капитал — это фактическая сумма на счете в будущем. Она не учитывае рост цен из-за инфляции. Реальный капитал показывает покупательскую способность капитала в сегодняшних ценах. Пример: Если инфляция составит 3% в год, то $100 000 на счете через 20 лет превратятся по своей покупательской способности в $55 000. Калькулятор строит расчеты в реальном капитале, чтобы вы сразу ориентировались на сегодняшние цены и понимали истинную ценность своих будущих накоплений.

Правило 4% направлено на бесконечное или очень долгосрочное существование капитала (сохранение тела капитала с поправкой на инфляцию). Стратегия «Потратить все за 20 лет» (или любой другой срок) предполагает, что к концу выбранного периода ваш капитал будет полностью исчерпан до нуля.

Рекомендуется динамически изменять правила изъятия (например, не 4%, а 3% во время кризиса) и держать запас кэша или краткосрочных облигаций на 1-2 года расходов для защиты от риска неблагоприятных событий на рынке).